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小康的狀況跟我們多數客戶遇到的困境類似，因為人民幣過去在台灣算相當紅的資產，再加上許多中小企業在大陸也有業務，所以投資人將台幣資產轉移到人民幣資產是相當正常的事。不過有鑑於陸股下半年的動能與人民幣資產的特性，如果要當作小孩的求學基金，建議小康在人民幣的資產配置上，應該採取穩健型的配置。穩健型的人民幣資產配置，就是以固定收益商品為主、股票基金為輔的搭配。以小康為例，若這200萬人民幣希望能獲得每年5～8％的報酬率，採取債券股票7:3的配置會更好，也就是200萬中的140萬人民幣轉投資人民幣計價的美國高收益債基金，另外60萬人民幣，則轉投人民幣計價的中國股票基金。對小康來說，這樣的配置是把本來的定存轉移到報酬率更高的高收益債券基金，至於原本的中國基金則是沒有更動。

這樣配置有一個好處，就是它是一種穩中求進的配置策略。美國高收益債目前的殖利率有6.3％，若在200萬中配置140萬，它等於每年可以替小康額外創造8.4萬的利息收入；若再搭配30％約60萬的中國基金，以目前市場預估下半年陸股可望上漲10％的預期來看，可再增加約6萬的回報；這兩者（債息+股票資本利得）相加的金額將達14.4萬，以小康200萬的總成本來說，這樣的報酬已經逼近8％（14.4/200=0.072）。此外，這種配置還有另一個好處，就是這些資產彼此之間的連動是零相關，因此可充分房屋貸款率利最低銀行 2017 一銀收到避險效果。根據統計，美元走勢跟人民幣走勢沒有關聯性，而美國高收第一銀行信用貸款率利益債與中國股市的走勢也沒有關聯性；意思就是，如果用人民幣投資美國高收益債券基金與中國股票基金，小康根本不必擔心美國高收益債基金的變動會影響到人民幣或中國股市，反之亦然；因為這些資產彼此沒有任何關聯性。小康或許會擔心，高收益債的走勢是否會受到美股頻創新高的壓力。根據統計，如果投資高收益債的時間在10年以上，有高達90％以上的報酬率都是來自高收益債基金本身的孳息收入，價格走勢對整體基金報酬的貢獻度反而相當小。因此，如果小康買了人民幣計價的高收益債基金，最好透過長期投資，淡化利率風險與指數價格的波動。至於中國基金，由於中國的轉型還算順利，預計在2020年跨越中等收入國家目標的門檻也相對容易；因此我們長線看好人民幣與中國股市在內的中國資產。採取30％的配置，主要是希望能替小康整體人民幣的資產配置加分，但又不致於讓中國股市的高波動侵蝕掉70％的高收益債收益。(工商時報)

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